In Kürze: Welche Kfz-Versicherung Sie brauchen, hängt vom Anlass ab – aber eine Haftpflicht ist immer Pflicht, sobald ein Fahrzeug zugelassen wird. Bei jeder Zulassung, Ummeldung und jedem Halterwechsel weisen Sie den Versicherungsschutz mit der eVB-Nummer nach. Der Vertrag muss vor dem Termin bei der Zulassungsstelle bestehen, nicht danach.
Stand: August 2026. Dieser Leitfaden erklärt, welche Versicherung bei den einzelnen Anlässen nötig ist und wie der Ablauf jeweils funktioniert – von der Erstzulassung über den Umzug bis zum Halterwechsel. Danach folgen die Grundlagen zu Haftpflicht, Kasko, Beitrag und Wechsel.
Zur Einordnung: Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist die gesetzliche Pflichtversicherung. Anders als die freiwillige Kaskoversicherung, die Ihr eigenes Auto absichert, schützt die Haftpflicht die Geschädigten – und Sie vor deren Forderungen. Ohne sie wird kein Fahrzeug zugelassen.
Welche Versicherung brauche ich bei der Erstzulassung?
Für die Erstzulassung brauchen Sie mindestens eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Der Nachweis dafür ist die eVB-Nummer, die die Zulassungsstelle sehen will, bevor sie das Fahrzeug zulässt.
Die Reihenfolge ist wichtig: Erst schließen Sie die Versicherung ab und erhalten die eVB, dann gehen Sie zur Zulassung. Bei Online-Abschluss liegt die Nummer meist in wenigen Minuten per SMS oder E-Mail vor.
An der Zulassungsstelle nennen Sie nur die siebenstellige Nummer, den Rest ruft die Behörde elektronisch ab. Wie die eVB funktioniert und warum sie Sie noch nicht dauerhaft an einen Versicherer bindet, erklärt unser Ratgeber zur eVB-Nummer.
Merksatz: Erst versichern, dann zulassen. Ohne gültige eVB gibt es keine Zulassung.
Was passiert mit der Versicherung beim Halterwechsel und beim Überschreiben?
Beim Verkauf geht die bestehende Versicherung zunächst auf den Käufer über, damit keine Deckungslücke entsteht (§ 95 VVG). Der Käufer wird ab dem Halterwechsel Versicherungsnehmer des übernommenen Vertrags.
Gebunden ist er daran nicht: Nach einem Halterwechsel besteht ein Sonderkündigungsrecht (§ 96 VVG). Der Käufer kann den übernommenen Vertrag kündigen und einen eigenen, oft günstigeren Tarif abschließen. Für die Ummeldung braucht er ohnehin eine eigene eVB-Nummer.
Der Verkäufer sollte seinen Versicherer über den Verkauf informieren. Wie der komplette Halterwechsel abläuft und wie sich der Verkäufer vor Haftung schützt, lesen Sie im Ratgeber Auto überschreiben.
| Beim Halterwechsel | Verkäufer | Käufer |
|---|---|---|
| Versicherung | informiert den bisherigen Versicherer | übernimmt den Vertrag oder kündigt und schließt neu ab |
| eVB-Nummer | – | besorgt eine eigene |
| Ummeldung | – | meldet das Fahrzeug um |
| SF-Rabatt | behält seine eigene Schadenfreiheitsklasse | bringt seine eigene SF-Klasse mit |
Nehme ich meinen Schadenfreiheitsrabatt zum neuen Auto mit?
Ja. Ihre Schadenfreiheitsklasse ist an Sie als Person gebunden, nicht an das Fahrzeug. Bei einem Fahrzeugwechsel oder Versichererwechsel nehmen Sie sie mit.
Die SF-Klasse geht also nicht verloren, wenn Sie das Auto wechseln. Sie wird für Haftpflicht und Vollkasko getrennt geführt und bestimmt Ihren Rabatt: Je mehr unfallfreie Jahre, desto höher die Klasse und desto günstiger der Beitrag.
Nicht übertragbar ist die SF-Klasse auf eine andere Person – mit einer Ausnahme: Innerhalb der Familie ist eine Übertragung unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Die Details regelt der jeweilige Versicherer.
Ändert sich mein Beitrag beim Umzug?
Ja, das ist möglich. Mit dem Wohnort ändert sich die Regionalklasse – und die fließt in den Beitrag ein. Ein Umzug kann die Versicherung teurer oder günstiger machen.
Die Regionalklasse bildet die Unfall- und Schadenbilanz Ihres Zulassungsbezirks ab. Ziehen Sie in eine Region mit schlechterer Bilanz, kann der Beitrag steigen, in eine mit besserer Bilanz sinken.
Melden Sie Ihrem Versicherer die neue Adresse. Bei einem Umzug in einen anderen Zulassungsbezirk ist ohnehin eine Ummeldung des Fahrzeugs nötig, für die Sie je nach Fall eine neue eVB-Nummer brauchen.
Welche Versicherung brauche ich bei Kurzzeit- und Saisonkennzeichen?
Für ein Kurzzeitkennzeichen brauchen Sie eine spezielle Kurzzeit-Versicherung mit eigener eVB. Eine reguläre eVB wird dafür nicht akzeptiert.
Das Kurzzeitkennzeichen ist fünf Tage gültig und nur für Probe-, Prüfungs- und Überführungsfahrten gedacht. Wie es funktioniert und was es kostet, zeigt unser Ratgeber zum Kurzzeitkennzeichen.
Beim Saisonkennzeichen läuft der Versicherungsschutz nur im gebuchten Betriebszeitraum. Außerhalb der Saison ruht der Vertrag meist beitragsfrei, und das Fahrzeug darf nicht bewegt werden. Innerhalb der Saison gelten die normalen Regeln der Kfz-Versicherung.
Was gilt bei der Wiederzulassung nach einer Stilllegung?
Ein stillgelegtes Fahrzeug brauchen Sie für die Wiederzulassung erneut eine gültige Versicherung und damit eine neue eVB-Nummer. Der alte Nachweis ist verbraucht.
Der Ablauf entspricht im Kern der Erstzulassung: Versicherung abschließen, eVB erhalten, Fahrzeug bei der Zulassungsstelle wieder anmelden. Je nach Standzeit verlangt die Behörde einen gültigen HU-Nachweis.
Musste das Fahrzeug zur Prüfstelle, ohne zugelassen zu sein, ist dafür ein Kurzzeitkennzeichen mit eigener Versicherung nötig.
Was passiert, wenn die Kfz-Versicherung erlischt?
Erlischt der Versicherungsschutz, meldet der Versicherer das der Zulassungsstelle (§ 25 FZV). Die Behörde fordert Sie dann auf, den Schutz binnen kurzer Frist wiederherzustellen und nachzuweisen – sonst wird das Fahrzeug zwangsweise außer Betrieb gesetzt.
Typische Auslöser sind nicht gezahlte Beiträge oder eine Kündigung nach einem Schadenfall. Der Nachweis, dass wieder Schutz besteht, erfolgt ausschließlich über eine neue elektronische Versicherungsbestätigung des Versicherers; Zahlungsbelege genügen der Behörde nicht.
Wichtig: Ein Fahrzeug ohne Versicherungsschutz zu bewegen, ist keine Ordnungswidrigkeit, sondern eine Straftat. Reagieren Sie deshalb sofort, wenn die Zulassungsstelle Sie anschreibt.
Faustregel: Solange ein Fahrzeug zugelassen ist, muss durchgehend Versicherungsschutz bestehen. Eine Lücke wird automatisch gemeldet.
Was deckt die Kfz-Haftpflichtversicherung ab?
Die Kfz-Haftpflicht zahlt für Schäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug Dritten zufügen. Dabei unterscheidet man drei Arten von Schäden.
- Personenschäden: Behandlungskosten, Schmerzensgeld, Verdienstausfall und bei schweren Folgen unter Umständen eine lebenslange Rente.
- Sachschäden: Reparatur- und Abschleppkosten am fremden Fahrzeug sowie an Dingen wie Zäunen, Gebäuden oder Verkehrsschildern.
- Vermögensschäden: finanzielle Folgeschäden, etwa ein nachweisbarer Verdienstausfall des Geschädigten.
Auch Mitfahrer sind abgesichert. Nur Sie selbst als Fahrer haben gegenüber Ihrer eigenen Haftpflicht keinen Anspruch. Schäden am eigenen Auto deckt die Haftpflicht nicht – dafür brauchen Sie eine Kaskoversicherung.
Merksatz: Mit dem Auto einem Dritten geschadet – Kfz-Haftpflicht. Ohne Bezug zum Auto – Privathaftpflicht.
Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko – wann welche?
Die Haftpflicht ist Pflicht, Teil- und Vollkasko sind freiwillig. Welche Kasko sinnvoll ist, hängt vom Wert und Alter des Fahrzeugs ab.
Die Teilkasko deckt Schäden am eigenen Auto durch äußere Einflüsse – Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Wildunfall oder Marderbiss. Die Vollkasko übernimmt zusätzlich selbst verschuldete Unfallschäden und Vandalismus.
Als grobe Orientierung: Bei Neuwagen und Leasingfahrzeugen ist die Vollkasko meist sinnvoll. Bei älteren Fahrzeugen reicht oft Teilkasko oder die reine Haftpflicht, weil sich eine teure Vollkasko bei geringem Fahrzeugwert kaum lohnt.
Ob sich für Ihr Auto Teil- oder Vollkasko lohnt und ab welchem Fahrzeugalter, zeigt unser ehrlicher Vergleich Teilkasko oder Vollkasko.
Welche Deckungssumme ist sinnvoll?
Sinnvoll ist eine Deckungssumme von 100 Millionen Euro pauschal – deutlich mehr als der gesetzliche Mindestwert. Bei schweren Personenschäden können die Mindestsummen sonst zu knapp werden.
Die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckung beträgt laut MLP (2026) 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,22 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für reine Vermögensschäden. Finanztip (2026) empfiehlt dagegen 100 Millionen Euro pauschal, die viele Anbieter ohne nennenswerten Aufpreis bieten.
| Schadenart | Gesetzliche Mindestdeckung | Empfehlung |
|---|---|---|
| Personenschäden | 7,5 Mio. € | 100 Mio. € pauschal |
| Sachschäden | 1,22 Mio. € | |
| Vermögensschäden | 50.000 € |
Welche Faktoren bestimmen den Beitrag?
Einen pauschalen Preis gibt es nicht – der Beitrag hängt von über 50 Faktoren ab. Den größten Einfluss haben Regionalklasse, Typklasse und Schadenfreiheitsklasse.
- Regionalklasse: bildet die Unfallbilanz Ihres Zulassungsbezirks ab. In Großstädten meist höher als auf dem Land.
- Typklasse: bewertet das Schadenrisiko Ihres Fahrzeugmodells. Teure oder unfallträchtige Modelle sind teurer.
- Schadenfreiheitsklasse: je mehr unfallfreie Jahre, desto höher die Klasse und günstiger der Beitrag.
- Jährliche Fahrleistung: wer weniger fährt, zahlt in der Regel weniger.
- Fahrerkreis: je enger der Kreis der Fahrer, desto günstiger; junge oder zusätzliche Fahrer erhöhen den Beitrag.
Wie beeinflusst die Selbstbeteiligung den Beitrag?
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den Sie im Schadenfall selbst tragen. Je höher Sie sie wählen, desto niedriger ist Ihr laufender Beitrag – und umgekehrt.
Sie betrifft nur die Kaskoversicherung, nicht die Haftpflicht. Üblich sind gestaffelte Beträge, oft getrennt für Teil- und Vollkasko.
Faustregel: Eine moderate Selbstbeteiligung senkt den Beitrag spürbar, ohne Sie im Schadenfall zu überfordern. Wählen Sie sie nur so hoch, wie Sie den Betrag im Ernstfall auch problemlos tragen können.
Lohnt sich eine Werkstattbindung?
Eine Werkstattbindung senkt den Beitrag, schränkt aber im Schadenfall die Werkstattwahl ein. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, wie wichtig Ihnen die freie Wahl ist.
Mit Werkstattbindung reparieren Sie im Kaskofall in einer Partnerwerkstatt des Versicherers. Dafür sinkt der Beitrag. Ohne Bindung wählen Sie die Werkstatt frei, zahlen aber etwas mehr.
Bei einem neuen oder geleasten Fahrzeug kann die freie Werkstattwahl wichtig sein, etwa wegen der Herstellergarantie. Was die Bindung konkret bedeutet, zeigt unser Ratgeber zur DEVK Partnerwerkstatt.
Wann kann ich die Versicherung wechseln?
Regulär kündigen Sie mit einem Monat Frist zum Ende des Versicherungsjahres – für viele Verträge ist der 30. November der Stichtag. Zusätzlich gibt es ein Sonderkündigungsrecht.
Das Sonderkündigungsrecht greift bei einer Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung, nach einem regulierten Schadenfall und beim Fahrzeugwechsel. Die Frist beträgt jeweils einen Monat ab Kenntnis.
Beim Wechsel schließen Sie den neuen Vertrag ab und kündigen den alten. Die eVB übermittelt der neue Versicherer; bei Online-Abschluss erhalten Sie sie sofort. Sie brauchen sie auch bei der Kfz-Zulassung.
Worauf sollte ich beim Vergleich achten – jenseits des Preises?
Der günstigste Beitrag ist nicht automatisch der beste Tarif. Entscheidend ist, was der Vertrag im Schadenfall leistet.
Achten Sie über den Preis hinaus auf diese Punkte:
- Deckungssumme: möglichst 100 Millionen Euro pauschal, nicht die knappe gesetzliche Mindestdeckung.
- Selbstbeteiligung: passt die Höhe zu Ihrem Budget im Ernstfall?
- Werkstattbindung: sparen Sie bewusst oder ist Ihnen die freie Wahl wichtiger?
- Kaskoumfang: welche Schäden sind eingeschlossen, welche ausgenommen?
- Rabattschutz und Zusatzbausteine: etwa Schutzbrief, Fahrerschutz oder ein Rabattretter für die SF-Klasse.
Nächster Schritt: Klären Sie zuerst den Anlass – Zulassung, Umzug oder Halterwechsel – und besorgen Sie rechtzeitig die passende eVB-Nummer. Vergleichen Sie dann einmal jährlich vor dem Stichtag am 30. November die Tarife, nicht nur nach Preis, sondern nach Leistung.
Wann und wie Sie zu einem günstigeren Tarif wechseln – auch außerhalb der Frist am 30. November – erklärt unser Ratgeber zum Kfz-Versicherung wechseln.
Hinweis: Dieser Beitrag gibt den Rechtsstand August 2026 wieder und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung. Fristen und Abläufe können je nach Versicherer und Zulassungsstelle abweichen – maßgeblich sind deren Angaben.
Häufige Fragen zur Kfz-Versicherung bei Zulassung und Halterwechsel
Brauche ich die Versicherung vor oder nach der Zulassung?
Vorher. Der Versicherungsschutz muss bestehen, bevor Sie zur Zulassungsstelle gehen, denn ohne gültige eVB-Nummer wird kein Fahrzeug zugelassen. Bei Online-Abschluss erhalten Sie die Nummer meist in wenigen Minuten.
Was passiert mit der Versicherung, wenn ich das Auto überschreibe?
Beim Verkauf geht die bestehende Versicherung zunächst auf den Käufer über (§ 95 VVG), damit keine Deckungslücke entsteht. Der Käufer hat ein Sonderkündigungsrecht und kann einen eigenen Tarif abschließen. Für die Ummeldung braucht er eine eigene eVB-Nummer.
Wer kündigt beim Halterwechsel die Versicherung?
Der Käufer entscheidet, ob er den übernommenen Vertrag behält oder per Sonderkündigungsrecht kündigt und neu abschließt. Der Verkäufer selbst kündigt nicht aktiv, sollte seinen Versicherer aber über den Verkauf informieren. Die Ummeldung beendet das bisherige Versicherungsverhältnis für den Verkäufer.
Nehme ich meinen Schadenfreiheitsrabatt zum neuen Auto mit?
Ja. Die Schadenfreiheitsklasse ist an Sie als Person gebunden, nicht an das Fahrzeug. Beim Fahrzeug- oder Versichererwechsel nehmen Sie sie mit; sie wird für Haftpflicht und Vollkasko getrennt geführt.
Was passiert, wenn die Kfz-Versicherung erlischt?
Der Versicherer meldet das Erlöschen der Zulassungsstelle (§ 25 FZV). Die Behörde fordert Sie auf, den Schutz binnen kurzer Frist wiederherzustellen und per neuer eVB nachzuweisen, sonst wird das Fahrzeug zwangsweise außer Betrieb gesetzt. Ein unversichertes Fahrzeug zu bewegen, ist eine Straftat.
Ändert sich mein Beitrag beim Umzug?
Ja, das ist möglich. Mit dem Wohnort ändert sich die Regionalklasse, die in den Beitrag einfließt. Je nach Unfallbilanz des neuen Zulassungsbezirks kann der Beitrag steigen oder sinken. Melden Sie Ihrem Versicherer die neue Adresse.
